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Guía de Financiación

Fase Análisis y Elección

Necesidades de la financiación

El primer paso para afrontar necesidades de financiación es calcular la liquidez de la empresa, analizando la cuenta de tesorería donde se reflejará los cobros y pagos que genera la actividad.

Una vez haya sido estudiada dicha necesidad, podremos afrontar la negociación bancaria.

Préstamo/Crédito

Definición préstamo

Un préstamo es una operación por la cual una entidad financiera pone a nuestra disposición una cantidad determinada de dinero mediante un contrato. Adquirimos la obligación de devolver ese dinero en un plazo de tiempo establecido y de pagar unas comisiones e intereses acordados. Podemos devolver el dinero en uno o varios pagos, aunque, habitualmente, la cantidad se devuelve en cuotas mensuales que incluyen las comisiones y los intereses.

Definición crédito

El crédito es una operación financiera en la que se pone a nuestra disposición una cantidad de dinero hasta un límite específico y durante un período de tiempo determinado.

Dispondremos de ese dinero de la retirada, el ingreso o devolución del mismo, atendiendo a nuestras necesidades en cada momento. De esta manera podemos cancelar una parte o la totalidad de la deuda, con la consiguiente deducción en el pago de intereses.

Elección en función

Importe

En el préstamo, el banco o caja nos entrega todo el importe solicitado desde el primer momento.

En el crédito, no disponemos de ninguna cantidad en concreto, pero si tenemos derecho a disponer cuando queramos de una cantidad máxima, no existiendo obligación de utilizarlo todo.

Carencia

Solicitando un préstamo, puede ser que la entidad financiera ofrezca la posibilidad que durante cierto tiempo paguemos sólo intereses.

Esta opción puede ser rentable cuando tengamos defectos de financiación.

Aval

Cuando se solicite un préstamo o un crédito normalmente la entidad financiera nos puede pedir un aval para garantizar y respaldar.

Intereses

En el préstamo pagamos intereses por todo el importe.

En el crédito, sólo pagaremos intereses por la parte que utilicemos, siendo el interés más elevado que en el préstamo.

Cuotas

En el préstamo, las cuotas a pagar son constantes.

En el crédito, tendremos que devolver la cantidad utilizada a la financiación del plazo de vigencia.

Anticipación en el pago

En el préstamo, podemos realizar pagos anticipados de cantidades, pero suelen estar penalizadas

En el crédito, podremos reintegrar el dinero en cualquier momento

Renovación

El préstamo no es renovable.

El crédito puede ser renovado y ampliado tantas veces como acordemos con la entidad

Conveniencia

El préstamo, es rentable cuando

  • Necesitemos disponer del capital desde un principio
  • Realicemos operaciones a largo plazo, pudiendo conocer el período de tiempo en que vamos a poder devolver el importe.
  • Necesitemos tener una previsión del desembolso periódico de dinero para devolver el dinero.
  • Cuando necesitamos disponer de cantidades elevadas de dinero.
  • Cuando poseamos ingresos regulares.

El crédito, podría ser más ventajoso

  • Si realizamos inversiones a corto plazo.
  • Si no sabemos exactamente el capital que vamos a necesitar.
  • Si necesitamos hacer frente a liquidez instantánea.
  • Apropiados para cantidades más moderadas de dinero.
  • Cuando los ingresos sean irregulares.

Entidad Financiera

En función a las necesidades de financiación y la elección de la operación, estudiaremos la entidad bancaria que nos aporte unas condiciones más ventajosas.

Factores a tener en cuenta en la negociación

La actividad a realizar

Dependiendo de la operación, existen diferentes bancas especializadas en determinados sectores como exportaciones, operaciones de leasing, etc.

Grado de relación con la entidad

La relación y confianza con la entidad bancaria es de gran importancia a la hora de la concesión de dicho crédito/préstamo, de la negociación de comisiones y gastos y del tipo de interés.

Rentabilidad

La entidad bancaria estudiará la rentabilidad que puede aportar tu operación.

Situación del mercado al que va dirigido nuestra actividad

Es importante conocer como influye el mercado en nuestra actividad a desarrollar, ya que se podrán estudiar las desviaciones e índices correctores.

Análisis del promotor

Solvencia, garantías, aval, morosidad, etc.

Plan de empresa o plan de negocio

Documento que identifica, describe y analiza una oportunidad de negocio, examina la viabilidad y desarrolla los procedimientos y estrategias a seguir.

Se desarrollará en fases:

  • Presentación del proyecto
  • Plan comercial
  • Área de producción
  • Área de organización y gestión
  • Área jurídico- fiscal
  • Estudio económico-financiero: nos plantearemos si los ingresos derivados de nuestro proyecto de negocio van a ser suficientes para hacer frente a los compromisos adquiridos, y en qué medida ese proyecto va a ser rentable.

Gastos en la negociación de un Préstamos/Crédito

Comisiones de préstamos y créditos

La comisión es una cantidad que nos cobrará la entidad financiera por las labores y servicios prestados de intermediación y gestión.

Tipos:

  • Comisión de apertura
  • Comisión de seguimiento y cobro
  • Comisión de cierre y cancelación anticipada
  • Comisión de subrogación
  • Comisión de disponibilidad
  • Comisión por excesos

Otros gastos previos a la concesión

  • Gastos de tasación
  • Seguros

Otros gastos posteriores a la concesión de un préstamo o un crédito

  • Notario (escritura de compraventa del bien, escritura de constitución de la hipoteca, escritura de cancelación de hipoteca).
  • Registro. Cuando los créditos y préstamos se garantizan con la hipoteca de bienes inmuebles, dicha hipoteca y su cancelación deberán registrarse en el registro de la propiedad.
  • Seguro de incendios y daños. Se suelen pedir en operaciones inmobiliarias con préstamos hipotecarios.
  • Impuesto de transmisiones patrimoniales y actos jurídicos documentados.
  • Gastos de gestoría.
  • Fedatario público. Intervienen en operaciones mercantiles.

Firma de la Operación

Formalizaremos la operación, controlando todas las cláusulas y condiciones.

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